아는 게 힘이다. 블로거 쑤기입니다. :D
저는 바야흐로 2013년 실비보험을 가입했네요. 물론 제의사는 아니고요. 많은 분들이 그렇듯이 어머니의 지인에 의해 가입이 돼있는 상태여서 보험에 대해 꼼꼼하게 살펴보지 못했습니다.
무수한 소식들이 들려오던 실손보험이 어떻게 달라졌는지 이번 7월 1일부터 출시되는 4세대 실손의료보험에 대해서 알아보겠습니다.
(본 포스팅은 금융위원회 보도자료를 바탕으로 작성했습니다.)
목차
- 제4세대 실손의료보험 취지
- 제4세대 실손의료보험의 주요 특징
- 비급여 의료이용량에 따른 보험료 할인, 할증 구간
- 기존 상품 대비 약 10% ~ 70% 저렴
- 기존 실손보험과의 보험료 비교
제4세대 실손의료보험 취지
국민들의 약 75%가 가입했고 이제는 필수적인 보험상품이기 때문에 지속적으로 보험상품을 유지시키기 위해 본 개편안을 합리적으로 상품구조를 했다고 합니다.
실손보험 상품구조는 급여(주계약)와 비급여(특약)로 분리하고, 필수 치료인 급여에 대해서는 보장을 확대하되 환자의 선택사항인 비급여에 대해서는 의료이용에 따라 보험료가 할인, 할증되도록 하였습니다.
의료이용이 많으면 자기부담도 증가하도록 자기 부담비율도 상향조정(급여 10% → 20%, 비급여 20%→30%)하였습니다.
※이 부분은 어떻게 보면 합당한데 어떻게 보면 왜 실손의료보험이 존재하는지 개인적으로 살짝 의문입니다.
비급여 부분이 병원비가 많기때문에 많은분들이 매월 보장을 받기위해, 병원비를 줄이기 위해 실손보험을 가입했습니다.
이건~ 제 치과 실비 청구한 경험 포스팅글을 참고해주세요.
2021.01.11 - [생활사전] - 치과 치료 실비보험 청구하기 전에 알아두어야 할 것
치과 치료 실비보험 청구하기 전에 알아두어야 할 것
병원 중에서도 가장 가고 싶지 않은 병원이 바로 '치과'가 아닐까 합니다. 하지만 아무리 관리를 잘한다고 해도 나이가 들면서 또는 치아를 사용하면서 치통이나 이 시린 증상이 나타나기도 합
withsook.com
그런데 국가에서 기본적으로 보장해주는 급여부분에급여 부분에 대한 보장이 확대된다는 의미는 사실 제가 경험한 봐로는 실손보험의 보장이 이미 급여 부분에 한정돼있기 때문입니다.
비급여 부분에 대한 보장을 위해 보험이 적용되어야 옳지 않나~ 하는 생각이 듭니다.
!! 제4세대 실손보험 출시 배경은 보험사와 손해사의 운용상 어려움 때문이 크지 않았나 싶습니다.
물론, 병원에 자주가지 않는 가입자와 비급여 의료서비스를 자주 이용하는 가입자의 형평성 때문이라고 하는데,, 고연 취지 안 맞는지는 경험해 봐야 알 것 같습니다.
제4세대 실손의료보험의 주요 특징
주계약(급여)과 특약(비급여) 모두 가입할 경우 보장 범위는 종전과 동일
질병, 상해로 인한 입원과 통원의 연간 보장 한도도 1억 원 수준(급여 5천만 원, 비급여 5천만 원)으로 책정.
보장 범위 변경(급여 : 확대, 비급여 : 축소)
| 구분 | 현 행(3세대 실손) | 개 정(4세대 실손) | |
| 급여 → 보장확대 |
불임관련 질환 | 보 장 제 외 | 보험가입일 2년후부터 급여항목보장 (전액본인부담금* 제외) |
| 선천성 뇌질환 | 태아일 때 가입된 경우 급여항목 보장 | ||
| 피부질환 | 심한 농양 발생 등으로 급여로 인정된 부분 보장 | ||
| 비급여 → 보장축소 |
도수치료 | 질병 치료목적인 경우 연간 최대 50회 보장 |
10회시마다 병적완화 효과 등 확인시 연간 최대 50회 보장 |
| 영양제, 비타민 | 질병 치료목적으로 투여된 경우 보장 | 약사법령에 의하여 약제별 허가사항 또는 신고된 사항에 따라 투여된 경우 보장 | |
비급여 특약 분리
| 현 행(3세대 실손) | 개 정(4세대 실손) |
| 주계약 (급여 + 비급여) | 주계약 (급여) |
| 특약 (특정* 비급여) *1) 도수,증식,체외충격파 2)비급여주사 3) 비급여 MRI |
특약 (비급여) |
이렇게 분리한 이유는 보험료 인상 요인이 '급여'때문인지 '비급여' 때문인지 명확하게 인식하기 위해서랍니다.
비급여 의료이용량에 따른 보험료 할인, 할증 구간
비급여 보험료 차등 적용
직전 1년간 비급여 지급보험금에 따라 5등급으로 구분하여 비급여(특약)의 보험료가 할인 할증됩니다.
| 구 분 | 1단계 (할인) | 2단계 (유지) | 3단계 (할증) | 4단계 (할증) | 5단계 (할증) |
| 직전 1년간 비급여 보험료 지급액 | - | 0원초과 100만원미만 |
100만원이상 150만원미만 |
150만원이상 300만원미만 |
300만원 이상 |
| 할인,할증율 | 할인 | - | +100% | +200% | +300% |
※ 보험료 할인율(5% 내외)
- 3~5단계 보험료 할증대상자의 보험료 할증 총액과 1단계 보험료 할인 총액이 일치되도록 보험료 할인율을 산출
→ 할증대상자의 할증 재원으로 할인 대상자의 보험료를 할인
- 보험료 할인율은 5% 내외(상품 출시 후, 회사별 계약/사고 통계량에 따라 변동 가능)
-현행 3세대 실손 기준 시뮬레이션 결과, 할증구간(3~5등급) 대상자는 전체 가입자의 1.8%
기존 상품 대비 약 10% ~ 70% 저렴
4세대 실손보험은 자기 부담률 상향과 통원 공제금액 인상 등의 효과로 기존 실손보험의 보험료 대비 10% ~ 70% 저렴하게 출시됩니다.
*기존 손해보험 10개사 보험료 평균으로 따져본 기존 실손보험과의 보험료를 비교해 봤습니다.
<기존 실손보험과의 보험료 비교 예시 40세 남자 기준, 월 보험료(원)>
| 상품 종류 | 현행보험료('21.6월 기준) | 4세대 보험료 | 보험료 차이(현행대비) |
| 1세대('09.9월이전) | 40,749 | 11,982 | - 28,767(70.6% ↓) |
| 2세대('09.10월 ~ '17.3월) | 24,738 | - 12,756(50.6% ↓) | |
| 3세대('17.4월 ~ '21.6월) | 13,326 | - 1,345(10.1% ↓) |
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